Khi quyết định vay mua nhà, một trong những bài toán nan giải mà nhiều người thường hay gặp phải chính là nên lựa chọn thời hạn và khoản vay như thế nào để phù hợp với khả năng tài chính cũng như kế hoạch ở tương lai. Bởi mỗi hạn vay 10, 15, 20 hay thậm chí là 25 năm đều mang đến những ưu điểm và nhược điểm riêng biệt. Do đó, để có thể đưa ra các quyết định đúng đắn, người vay cần phải nghiên cứu và đánh giá thật kỹ càng. Vậy nên vay mua nhà 10, 15, 20 hay 25 năm? Đâu là lựa chọn tối ưu nhất? Hãy cùng Khải Hoàn Land tìm hiểu thông qua bài viết dưới đây.
So sánh các mốc thời gian vay mua nhà 10, 15, 20 và 25 năm
Để trả lời chính xác cho câu hỏi nên vay mua nhà 10, 15, 20 hay 25 năm, đầu tiên bạn cần phải hiểu rõ các mốc thời gian vay mua nhà này được tính như thế nào. Đa phần các ngân hàng hiện nay đang áp dụng phương pháp tính lãi theo dư nợ giảm dần. Nghĩa là mỗi tháng bạn đều phải trả cả tiền lãi lẫn tiền gốc. Số tiền gốc được tính bằng trung bình số tiền vay chia cho thời gian vay (tính theo tháng), còn tiền lãi sẽ được tính theo công thức:
Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x lãi suất vay
Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x lãi suất vay
Giả sử lãi suất trung bình là 10% trên 1 năm, thì dưới đây là những so sánh chi tiết:
Vay mua nhà 10 năm, 15 năm
Đối với thời hạn vay 10 năm:
– Số tiền trả hàng tháng sẽ rơi vào khoảng 26,5 triệu đồng.
– Tổng tiền lãi phải trả khoảng 1,17 tỷ đồng.
– Ưu điểm: Với thời hạn 10 năm, bạn có thể tất toán sớm khoản vay và tổng lãi suất phải trả sẽ thấp hơn rất nhiều so với những gói vay dài hạn.
– Nhược điểm: Bạn phải đối diện với áp lực tài chính lớn mỗi tháng. Chưa kể, vay mua nhà với thời hạn 10 năm chỉ phù hợp dành cho những người có thu nhập ổn định và khả năng tài chính mạnh.
Đối với thời hạn vay 15 năm:
– Số tiền trả hàng tháng khoảng 21,5 triệu đồng.
– Tổng tiền lãi phải trả khoảng 1,87 tỷ đồng.
– Ưu điểm: So với các khoản vay kéo dài, thì thời hạn vay 15 năm sẽ có tổng lãi suất thấp hơn. Nhờ vậy, mà bạn có thể tiết kiệm được một khoản tiền đáng kể và tập trung tích lũy tài chính hoặc đầu tư vào kinh doanh, chứng khoán, mua thêm bất động sản…
– Nhược điểm: Áp lực tài chính về số tiền lãi mỗi tháng mà bạn cần phải trả là rất lớn.
Vay mua nhà 20 năm, 25 năm
Đối với thời hạn vay 20 năm:
– Số tiền phải trả hàng tháng khoảng 19,3 triệu đồng.
– Tổng tiền lãi phải trả khoảng 2,64 tỷ đồng.
– Ưu điểm: Thông qua thời hạn vay là 20 năm, thì số tiền gốc lẫn lãi mỗi tháng mà bạn cần phải trả sẽ thấp hơn so với các khoản vay ngắn hạn. Thay vì dồn toàn bộ thu nhập vào việc trả nợ, bạn có thể dành ra một phần tiền để đầu tư, tiết kiệm hoặc chi tiêu cho các nhu cầu khác.
– Nhược điểm: Tổng lãi suất tăng cao hơn so với 10, 15 năm.
Đối với thời hạn vay 25 năm:
– Số tiền trả mỗi tháng khoảng 18,1 triệu đồng.
– Tổng tiền lãi cần phải trả khoảng 3,43 tỷ đồng.
– Ưu điểm: Việc kéo dài thời gian vay sẽ giúp bạn có được sự linh hoạt trong các cách quản lý tài chính và giảm áp lực khi thanh toán lãi suất, tiền gốc.
– Nhược điểm: Tổng lãi suất rất cao dẫn đến kéo dài thời gian trả nợ.
Chọn thời gian vay mua nhà cần lưu ý gì?
Khi lựa chọn thời gian vay mua nhà tốt nhất, bạn cần lưu ý đến những yếu tố quan trọng sau đây để có thể đưa ra các quyết định phù hợp:
Khả năng tài chính: Thứ nhất, bạn nên lưu ý về khả năng tài chính hiện tại của mình. Bởi nếu không có sự cân nhắc kỹ càng, rất có thể bạn sẽ phải đối mặt với những khó khăn trong việc trả nợ dẫn đến chất lượng cuộc sống bị sụt giảm. Ngoài ra, nếu như bạn là một người có công ăn việc làm ổn định, thu nhập hàng tháng đều đặn và biết dành dụm tiết kiệm (chi tiêu chỉ khoảng dưới 50% thu nhập), thì hãy ưu tiên lựa chọn gói vay 15 – 20 năm. Vì gói vay dài hạn này sẽ giúp bạn linh hoạt hơn trong chi tiêu, tất toán khoản nợ.
Ổn định công việc và thu nhập: Thứ hai, ổn định công việc và thu nhập là yếu tố tiếp theo mà bạn cần lưu ý. Nếu công việc không ổn định hoặc thu nhập hiện tại vẫn chưa được cao. Thì phương án tối ưu nhất trong trường hợp này chính là thời hạn vay mua nhà trong 25 năm. Vì khi đó bạn sẽ giảm được rất nhiều về các áp lực trả nợ mỗi tháng.
Kế hoạch tương lai: Thứ ba, một trong những yếu tố quan trọng mà bạn không nên bỏ qua khi lựa chọn nên vay mua nhà 10, 15, 20 hay 25 năm chính là kế hoạch tương lai. Nếu bạn dự kiến mua thêm bất động sản, đầu tư, khởi nghiệp, thì việc chọn gói vay dài hạn 20 – 25 năm sẽ tạo ra không gian tài chính linh hoạt hơn.
Rủi ro tài chính: Thứ tư, luôn chuẩn bị các phương án dự phòng tốt nhất để tránh rơi vào trạng thái bị động khi lãi suất bất ngờ thay đổi.
Lời khuyên của chuyên gia: Vay dài hạn và nỗ lực trả trước hạn
Theo khuyến nghị của các chuyên gia tài chính bất động sản, bạn nên lựa chọn gói vay dài hạn là 25 năm để tận dụng được tối đa mức trả hàng tháng thấp cũng như giảm áp lực tài chính ngay từ ban đầu. Mặc dù vậy, bạn cũng cần lên kế hoạch chi tiết để trả nợ nhanh nhất trong khoảng 5 – 7 năm đầu với mục đích tiết kiệm tối đa chi phí lãi suất. Ví dụ nếu như bạn chọn thời hạn là vay 25 năm, nhưng thực tế trả hết trong vòng 7 năm, thì tổng lãi suất phải trả chỉ khoảng 1 tỷ đồng và thấp hơn rất nhiều so với kế hoạch ban đầu là 3,43 tỷ.
Bí quyết quản lý tài chính hiệu quả khi vay mua nhà
Kinh nghiệm vay mua nhà và bí quyết quản lý tài chính hiệu quả là hãy trả trước phần gốc nhiều nhất có thể trong khoảng thời gian mà bạn đang được hưởng các ưu đãi về mặt lãi suất từ 1 – 2 năm đầu. Tiếp theo, lên kế hoạch tiết kiệm, tích lũy đều đặn và dùng khoản tiền tiết kiệm mỗi tháng có được để tiến hành trả trước nợ gốc. Cuối cùng, xem việc trả nợ như phần “tiết kiệm bắt buộc” nhằm đảm bảo bạn không sử dụng số tiền cố định để trả nợ mỗi tháng vào trong các mục đích cá nhân khác.
Lời kết
Như vậy, nên vay mua nhà 10, 15, 20 hay 25 năm sẽ phụ thuộc phần lớn vào khả năng tài chính, kế hoạch tương lai cũng như mức độ chấp nhận rủi ro mà bạn phải đối diện. Nếu bạn là một người có thu nhập cao, công việc ổn định và muốn nhanh chóng sở hữu căn nhà mà không bị áp lực trả lãi dài hạn, thì nên cân nhắc chọn gói vay 10 – 15 năm. Ngược lại, nếu muốn giảm bớt đi các gánh nặng về tài chính liên quan để đầu tư thêm bất động sản hay khởi nghiệp thì bạn có thể chọn thời hạn vay là 20, 25 năm.
Hiện tại, dự án căn hộ cao cấp tại Khải Hoàn Prime đang được mở bán cùng với nhiều chính sách hỗ trợ cho vay ưu đãi, chiết khấu cao và hình thức thanh toán siêu linh hoạt rất phù hợp để vay mua nhà. Ngoài ra, khi sinh sống tại đây bạn còn được trải nghiệm các tiện ích nội khu chất lượng gồm khu thể thao đa năng, khu vườn cây xanh, nhà trẻ mẫu giáo… Nếu bạn muốn biết thêm thông tin chi tiết về dự án này, vui lòng liên hệ với Khải Hoàn Land để được trao đổi trực tiếp.
