Giữa nhịp sống hối hả như hiện nay, giấc mơ an cư lạc nghiệp vẫn luôn là khát khao cháy bỏng của rất nhiều người, đặc biệt là những người trẻ đang nỗ lực xây dựng tương lai cho riêng mình. Tuy nhiên, đối với những người có mức thu nhập 15 triệu đồng một tháng, thì bài toán tài chính mua nhà luôn là nỗi băn khoăn lớn. Vậy người có thu nhập 15 triệu/tháng có thể vay mua căn hộ không? Bài viết này Khải Hoàn Land sẽ đi sâu vào phân tích các yếu tố then chốt từ việc lựa chọn căn hộ phù hợp với tài chính cho đến khả năng vay vốn ngân hàng.
Bức tranh tài chính với mức thu nhập 15 triệu/tháng
Trước khi nghĩ đến việc vay vốn từ ngân hàng, bạn bè, người thân để mua nhà, thì điều quan trọng đầu tiên mà bạn cần phải quan tâm đến chính là tình hình tài chính cá nhân với mức thu nhập 15 triệu đồng hiện đang như thế nào. Tại các khu đô thị lớn như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, thì mức sống tương đối đắt đỏ. Để có thể hình dung rõ hơn, bạn hãy thử liệt kê những khoản chi tiêu cơ bản hàng tháng của một người sống độc thân hoặc hộ gia đình nhỏ ví dụ:
- Tiền thuê nhà: Khoảng 3 – 5 triệu đồng/tháng, mức giá này sẽ dành cho phòng trọ, căn hộ mini, chung cư giá rẻ.
- Tiền ăn uống: Tầm khoảng 3 – 4 triệu đồng/tháng.
- Chi phí di chuyển gồm xăng xe, phương tiện công cộng: Khoảng 500.000 – 1 triệu đồng.
- Chi phí điện nước, internet, điện thoại: Khoảng 500.000 – 1 triệu đồng.
- Chi phí cá nhân quần áo, mỹ phẩm, hiếu hỉ: Khoảng 1 – 2 triệu đồng.
- Tổng chi phí cố định, phát sinh: Khoảng 8 – 13 triệu đồng/tháng.
Như vậy, từ ví dụ trên, nếu bạn là một người có khả năng quản lý chi tiêu tốt, thì với mức thu nhập 15 triệu đồng/tháng bạn vẫn có thể tiết kiệm được khoảng 2 – 7 triệu đồng mỗi tháng. Con số này sẽ là cơ sở thiết yếu để bạn đánh giá xem việc trả góp mua căn hộ của mình có khả thi hay không. Đồng thời, ban cũng nên có một khoản tiền tích luỹ ban đầu tối thiểu 20 – 30% giá trị căn hộ.
Thu nhập 15 triệu có đủ điều kiện vay mua căn hộ không?
Với câu hỏi người có thu nhập 15 triệu/tháng có thể vay mua căn hộ không? Câu trả lời là có, bạn hoàn toàn có thể vay mua căn hộ khi sở hữu mức thu nhập 15 triệu đồng. Tuy nhiên, bạn cần chuẩn bị thật kỹ cho mình các kiến thức và điều kiện liên quan. Bởi lẽ ngân hàng không chỉ nhìn vào con số thu nhập cố định, mà còn xem xét thêm nhiều yếu tố đi kèm khác.
Điều kiện cơ bản để được duyệt vay
Đầu tiên, để được duyệt khoản vay, bạn cần chứng minh được nguồn thu nhập 15 triệu đồng/tháng của mình là đều đặn và bền vững. Bằng cách cung cấp hợp đồng lao động, sao kê bảng lương 3 – 6 tháng gần nhất (có xác nhận của công ty hoặc ngân hàng), các giấy tờ chứng minh thu nhập từ hoạt động kinh doanh, cho thuê tài sản (nếu có).
Bên cạnh đó, lịch sử tín dụng của bạn phải tốt và không vướng nợ xấu của bất kỳ một tổ chức tín dụng nào. Vì ngân hàng sẽ kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) để xem bạn có nợ xấu hay không. Nếu điểm tín dụng tốt, khả năng bạn được duyệt vay sẽ tăng cao. Ngoài ra, bạn phải đáp ứng độ tuổi lao động theo quy định (thường từ 18 đến 75 tuổi) cũng như có sẵn một phần vốn đối ứng tối thiểu 20 – 30% giá trị căn hộ định mua.
Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay thành công
Để hồ sơ vay vốn của mình được ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng chấp thuận, thì bạn cần lưu ý những yếu tố như sau:
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI – Debt-to-Income Ratio)
Đây là yếu tố vô cùng quan trọng, ngân hàng thường yêu cầu tổng số tiền trả nợ hàng tháng (bao gồm cả khoản vay mới mua nhà) không được vượt quá 40 – 50% trên tổng thu nhập cá nhân. Với mức lương 15 triệu đồng một tháng, thì bạn chỉ nên dành ra tối đa khoảng 6 – 7.5 triệu đồng cho việc trả nợ.
Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản (LTV – Loan-to-Value Ratio)
Hiện nay, ngân hàng thường chỉ cho khách hàng vay tối đa khoảng 70 – 80% giá trị của căn hộ. Có nghĩa là bạn phải có sẵn ít nhất tầm khoảng 20 – 30% giá trị căn hộ để làm vốn tự có. Lưu ý rằng, điều này sẽ được định giá bởi ngân hàng.
Tài sản đảm bảo
Đối với các khoản vay có tài sản đảm bảo như vay mua nhà, mua ô tô, thì tài sản đảm bảo sẽ giúp giảm rủi ro cho người cho vay. Giá trị của tài sản đảm bảo cần đủ để bù đắp khoản vay trong trường hợp bạn không có khả năng trả nợ. Tại đây, tài sản đảm bảo sẽ chính là căn hộ mà bạn dự định mua. Lúc này, ngân hàng sẽ trực tiếp thẩm định giá trị và pháp lý của căn hộ.
Người đồng trả nợ
Nếu người thân của bạn (vợ, chồng, ba mẹ) có thu nhập ổn định và cùng đứng tên vay vốn, trả nợ. Đồng nghĩa khả năng được duyệt khoản vay và hạn mức cho vay sẽ cao hơn rất nhiều so với việc bạn tự đứng vay vốn một mình.
Lời khuyên giúp người thu nhập 15 triệu hiện thực hóa giấc mơ an cư
Dưới đây là một vài lời khuyên giúp vay mua căn hộ thu nhập 15 triệu đồng thành công:
Lựa chọn căn hộ phù hợp với khả năng tài chính
Lời khuyên dành cho người có thu nhập 15 triệu đồng một tháng và có mong muốn mua nhà lương 15 triệu chính là lựa chọn căn hộ phù hợp với khả năng tài chính. Thay vì tìm kiếm căn hộ có giá bán quá cao, thì bạn hãy bắt đầu bằng một bất động sản có túi tiền vừa phải và sở hữu tiềm năng tăng giá bền vững ở trong tương lai. Với khả năng trả góp khoảng 6 – 7.5 triệu đồng/tháng và yêu cầu về vốn tự có, phân khúc căn hộ lý tưởng cho người có mức lương 15 triệu thường là:
- Căn hộ tại các quận/huyện vùng ven: Các quận/huyện vùng ven như quận 12, Bình Tân, Gò Vấp, Nhà Bè, Bình Chánh, Hóc Môn thường có mức giá bán mềm hơn so với những quận trung tâm thành phố (quận 1, quận 3, Bình Thạnh…)
- Nhà ở xã hội: Được xây dựng với mục đích hỗ trợ người có thu nhập thấp và trung bình. Chưa kể, mua nhà ở xã hội còn được hưởng các chính sách hỗ trợ từ nhà nước như vay vốn với lãi suất thấp, thời gian vay dài hơn….
- Căn hộ chung cư mini: Giá bán và giá thuê của căn hộ chung cư mini thường thấp hơn đáng kể so với những căn hộ chung cư thông thường. Vì vậy, phù hợp với người vay mua căn hộ thu nhập 15 triệu.
- Các dự án căn hộ giá rẻ/trung cấp có diện tích nhỏ: Diện tích nhỏ đồng nghĩa với chi phí điện, nước, phí quản lý và các dịch vụ khác cũng sẽ thấp hơn. Giúp người mua nhà tiết kiệm được một khoản chi tiêu hàng tháng.
Ngoài ra, giá trị căn hộ khả thi sẽ nằm trong khoảng dưới 1.5 tỷ đồng, thậm chí quanh mức 1 tỷ đồng để đảm bảo an toàn tài chính.
Tối ưu kế hoạch chi tiêu và tăng cường tích lũy
Mua nhà lương 15 triệu hoàn toàn có thể được thực hiện nếu như bạn biết cách tối ưu kế hoạch chi tiêu và tăng cường tích luỹ một cách hợp lý. Hãy bắt đầu bằng việc phân bổ ngân sách rõ ràng, dành khoảng 50% cho các nhu cầu thiết yếu, 30% cho tiết kiệm bao gồm cả quỹ dự phòng, tích lũy mua nhà, và 20% cho các chi tiêu cá nhân. Đồng thời, bạn cũng nên tìm cách gia tăng thêm nguồn thu nhập thụ động từ các công việc tay trái hoặc đầu tư nhỏ lẻ an toàn cũng như mạnh dạn cắt giảm đi những khoản chi tiêu không cần thiết.
Lời kết
Như vậy, với mức thu nhập 15 triệu đồng/tháng, thì việc vay vốn ngân hàng để mua căn hộ là điều hoàn toàn có khả thi. Nhưng để nhanh chóng sở hữu bất động sản như mong muốn, đòi hỏi bạn phải có sự cân nhắc thật kỹ lưỡng và lên kế hoạch tài chính một cách chi tiết. Ngoài câu hỏi người có thu nhập 15 triệu/tháng có thể vay mua căn hộ không? Nếu bạn còn bất kỳ thắc mắc nào khác cần được hỗ trợ giải đáp. Hãy liên ngay cho Khải Hoàn Land nhé.
