Vay mua nhà với lãi suất từ 0%: Cơ hội hay rủi ro?

Khi giá nhà đất ngày càng tăng cao, việc sở hữu một ngôi nhà mơ ước luôn là mục tiêu hàng đầu của rất nhiều người. Tuy nhiên, không phải ai cũng có đủ điều kiện về mặt tài chính để có thể mua được cho mình một bất động sản như ý. Thấu hiểu điều đó, các chính sách hỗ trợ vay mua nhà đã lần lượt ra đời, nhằm giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn mà không phải gặp áp lực tài chính trong giai đoạn đầu. Vậy có nên vay mua nhà với lãi suất từ 0% hay không? Đây là cơ hội hay rủi ro? Đọc tiếp bài viết dưới đây cùng Khải Hoàn Land để có câu trả lời chính xác nhất. 

Ngân hàng đua nhau giảm lãi suất vay mua nhà cho người trẻ chỉ từ 0%

Theo sát chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ về các giải pháp tín dụng nhằm hỗ trợ người trẻ mua được nhà, nhiều ngân hàng thương mại đã nhanh chóng tung ra thị trường những gói cho vay ưu đãi cùng với mức lãi suất cực kỳ cạnh tranh cụ thể: 

• Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB): Để phục vụ nhu cầu mua nhà ở, ngân hàng SHB đã triển khai gói vay vốn 16.000 tỷ đồng. Tại đây, khách hàng sẽ được vay tối đa 90% giá trị bất động sản dự định mua với lãi suất chỉ từ 3,99%/năm.
• Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM (HDBank): Được biết đến khi triển khai gói tín dụng với quy mô 30.000 tỷ đồng và thời hạn vay dài lên đến 50 năm. Trong 3 năm đầu tiên, mức lãi suất khởi điểm sẽ rơi vào khoảng 4,5%/năm.
• Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB): Hưởng ứng theo chỉ đạo của Thủ tướng, ngân hàng Á Châu ACB cũng tham gia với gói vay ưu đãi với lãi suất chỉ từ 5,5%/năm và dành riêng cho người trẻ dưới 35 tuổi.
• Ngân hàng Thương mại cổ phần Lộc Phát Việt Nam (LPBank): Triển khai gói vay với quy mô 5000 tỷ đồng cùng lãi suất khởi điểm chỉ từ 3,88%/năm. Đồng thời, ân hạn nợ gốc 24 tháng, thời hạn vay tối đa 35 năm.
• Ngân hàng TMCP Kiên Long (Kienlongbank): Ngày 26/2/2025, Kienlongbank cũng cho biết mình vừa triển khai gói tín dụng ưu đãi 3.000 tỷ đồng, lãi suất cho vay từ 0% dành cho khách hàng cá nhân là người trẻ dưới 35 tuổi. 

Ngoài ra, nhiều ngân hàng khác cũng đang đẩy mạnh quá trình thiết kế những gói vay ưu đãi nhằm mở ra thêm cơ hội cho người trẻ vay mua nhà. 

Vay mua nhà với lãi suất từ 0%: Cơ hội hay rủi ro?

Hiểu đúng về lãi suất 0% khi vay mua nhà

Để tránh rơi vào những “bẩy” tài chính không đáng có, việc hiểu đúng về vay mua nhà với lãi suất từ 0% là điều vô cùng quan trọng. Hiện nay, có rất nhiều người lầm tưởng về lãi suất 0%, 3,88% hay 3,99%. Trên thực tế, bản chất thực sự của những gói vay này chính là thời gian áp dụng ngắn và tiến hành thả nổi sau đó. 

Hầu hết các chương trình lãi suất 0% không áp dụng cho toàn bộ thời gian vay mà chỉ hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định (khoảng từ 3 đến 6 tháng). Lúc này, khách hàng sẽ không phải trả lãi vay cho khoản vay mua bất động sản. Tuy nhiên, sau 3 – 6 tháng qua đi, thì mức lãi suất 0% sẽ được thả nổi theo thị trường hoặc thậm chí là điều chỉnh về mức lãi suất thông thường. 

Cẩn thận với “bẫy lãi suất thấp”

Sau khi thời gian ưu đãi kết thúc (vài tháng cho đến 1 – 2 năm), thì lúc này phần lãi suất 0% sẽ được chuyển sang lãi suất thả nổi. Nếu như bạn chưa biết, mức lãi suất thả nổi được tính dựa trên lãi suất cơ sở cộng với một biên độ nhất định khá cao (từ 3 – 4.5% hoặc hơn). Vô hình trung khiến cho mức lãi suất thực tế mà người vay cần phải trả sau ưu đãi kết thúc sẽ tăng vọt. Ngoài ra, sự thay đổi đột ngột của lãi suất thả nổi có thể gây sốc tài chính nghiêm trọng đối với những người vay không có trước kế hoạch dự phòng. 

Bài toán minh họa cụ thể

Nhằm giúp bạn có cái nhìn bao quát hơn về tác động của “bẫy lãi suất thấp” hãy cùng Khải Hoàn Land điểm qua một ví dụ điển hình sau đây:

Gia đình anh A vay 2 tỷ đồng để mua nhà trong thời hạn là 20 năm, tương đương 240 tháng. Trong 6 tháng đầu, lãi suất ưu đãi là 5%/năm và sau đó phần lãi suất thả nổi dự kiến 11%/năm. Như vậy, tiền lãi anh A phải trả trong vòng 6 tháng đầu gồm: 

• Tiền gốc trả hàng tháng: 2,000,000,000 : 240 ≈ 8,333,333 đồng.
• Tiền lãi tháng đầu: 2,000,000,000 × (5% : 12) ≈ 8,333,333 đồng.
• Tổng trả tháng đầu: ≈ 16,666,666 đồng.
• Tuy nhiên, từ tháng thứ 7 trở đi lãi suất thả nổi được áp dụng là 11%/năm:
• Tiền gốc trả hàng tháng vẫn là ≈ 8,333,333 đồng.
• Dư nợ gốc còn lại sau 6 tháng: ≈ 1,950,000,000 đồng.
• Tiền lãi tháng thứ 7: ≈ 1,950,000,000 × (11% : 12) ≈ 17,875,000 đồng.
• Tổng trả tháng thứ 7: ≈ 8,333,333 + 17,875,000 = 26,208,333 đồng.

Có thể thấy chỉ sau 6 tháng, số tiền mà gia đình anh A phải trả mỗi tháng đã tăng thêm gần 10 triệu đồng (từ ~16.7 triệu lên ~26.2 triệu). Nếu tổng thu nhập của gia đình chỉ khoảng 35 triệu đồng, thì việc phải dành hơn 26 triệu đồng (chiếm 65% thu nhập) để trả nợ ngân hàng là một áp lực cực kỳ lớn. Về dài lâu gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng cuộc sống. 

Bảng so sánh lãi suất ưu đãi và lãi suất thả nổi dự kiến của các ngân hàng

Dưới đây là bảng so sánh chi tiết về lãi suất ưu đãi và lãi suất thả nổi dự kiến giữa các ngân hàng hiện nay mà bạn có thể tham khảo: 

Lưu ý rằng, lãi suất thả nổi dự kiến, mức tăng chỉ mang tính chất tham khảo và có thể thay đổi tùy thuộc vào LSCB tại thời điểm điều chỉnh và chính sách của từng ngân hàng. 

Rủi ro giá nhà bị đẩy cao hơn giá trị thực

Nếu giá nhà bị đẩy lên quá cao so với giá trị thực tế sẽ dẫn đến nhiều hệ luỵ cho người mua nhà. Bởi lúc này người mua không chỉ đơn thuần trả giá nhà cao hơn, mà còn phải đối mặt với mức lãi suất thả nổi cao ngất ngưỡng khi giai đoạn ưu đãi đã kết thúc. Chưa kể trong một số trường hợp nhất định, bất động sản không tăng giá như kỳ vọng mong muốn, thì người mua rất khó để có thể sang nhượng lại hoặc thậm chí là đứng trước nguy cơ bị thua lỗ trầm trọng. 

Lời khuyên từ chuyên gia

Cho dù các gói vay mua nhà với lãi suất từ 0% có sức hấp dẫn tới đâu, thì tiềm ẩn về cạm bẫy tài chính vẫn còn tồn tại rất nhiều mà ngay cả chính người vay cũng cần phải cảnh giác thật cao độ. Bởi bẫy lãi suất thả nổi có thời gian ưu đãi cực kỳ ngắn, nhưng lãi suất sau đó lại tăng vọt lên mức cao (tầm khoảng 9 – 13%/năm).

Do đó, lời khuyên chân thành từ phía chuyên gia bất động sản chính là người mua đang có dự định vay mua nhà, đặc biệt là muốn sử dụng các gói lãi suất ưu đãi. Hãy dành thời gian tìm kiểm thật kỹ càng và tính toán khả năng tài chính dài hạn của bản thân lẫn gia đình. Vì điều này sẽ giúp cho người mua tránh khỏi những áp lực trả nợ hàng tháng. 

Lời kết 

Trên đây là toàn bộ những thông tin hữu ích xoay quanh đến chủ đề vay mua nhà với lãi suất từ 0%. Nếu như bạn muốn sở hữu một căn hộ có chính sách bán hàng hấp dẫn, hình thức thanh toán siêu linh hoạt và pháp lý minh bạch rõ ràng. Vui lòng liên hệ với Khải Hoàn Land để được hỗ trợ trong thời gian sớm nhất.